随着试点范围的相应扩大，市场对数字人民币认知也渐趋清晰，数字人民币未来前景可期。面对庞大的市场机遇，中小银行是如何布局的?未来，数字钱包的创新将从哪些方面开展?

近日，西安银行助力国家5A级景区大唐不夜城打造数字人民币示范街区引发市场关注。

根据央行此前公布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》数据，截至2021年6月30日，数字人民币的试点场景已经超过132万个，开立个人钱包2087万余个，对公钱包351万余个，累计交易笔数为7075万余笔，金额达345亿元。数据显示，越来越多的商业银行开始布局数字人民币业务。

数字钱包便利性

目前，数字人民币业务发展已步入快车道。其中，大型银行是数字人民币试点的主要力量，发挥了丰富线下应用场景的关键作用。

针对数字人民币的“不计息”特点，近日工行在手机银行App的数字人民币钱包中增加了“智能兑换”“组合支付”等新的功能，以解决用户在使用数字人民币过程中的钱包余额过多或者余额不足的问题。其中，“智能兑换”是数字人民币钱包余额自动转为银行活期存款的功能，“组合支付”则是通过数字人民币钱包绑定银行账户形成“组合”，当数字人民币钱包中余额不足时，可自动通过该绑定的组合支付银行账户中充入支付金额与钱包余额的差值等额的数字人民币，然后完成支付。

“工行此举是将数字人民币的支付、兑换进一步便利化。”中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天表示，数字人民币在现阶段的定位是纸币替代，本质上仍是现金，只是以电子化形态存在。“现金无法计息，但客户的活期存款或在余额宝中的余额等也具有高流动性，同时可以产生利息或收益，在这种情况下，银行要想继续推广数字人民币，就需要为其找到竞争优势，或至少尽可能弥合其在应用中的局限，使其体验不弱于原有的支付方式。”

为了增强数字钱包使用的便利性，重体验让钱包功能更丰富，工行还做了很多尝试，比如个人钱包已实现钱包余额根据约定自动归集至绑定银行账户、钱包支付余额不足时自动从协议账户兑出数字人民币补足差额完成交易、使用钱包进行一对多转账汇款等功能，满足用户资金增值、一键支付等需求;实现了对公钱包通过企业手机银行、企业网银、柜面等渠道绑定本、他行账户，支持客户按约定自动实现母子钱包资金归集及分发，钱包余额智能转存银行账户等功能，满足用户资金分户管理、分账核算、资金增值等需求。

金天认为，数字钱包的进一步创新可以围绕软件钱包和硬件钱包两个方面来展开，从软件钱包看，可以关注除在现有的金融机构App外，能否与围绕衣、食、住、行的更多场景化机构的App进行打通，实现钱包余额更广泛的实用和兑换;从硬件钱包看，可以关注超薄卡钱包、可视卡钱包和可穿戴设备钱包等更有创新理念、更符合用户习惯的钱包设计和推广节奏。

中小行火速布局

工银国际通过测算指出，到2030年，数字人民币发行数量或超过2万亿元，占基础货币比重约为6%;从交易层面，数字人民币的年支付额或将超过20万亿元，占社会总消费比重超过20%。

面对庞大的市场机遇，不仅国有银行，中小银行也加紧了对数字人民币便利化的布局。

近日，在西安银行的支持下，国家5A级景区大唐不夜城两侧的100余个餐饮文旅门店开通了数字人民币收付款服务，游览大唐不夜城的游客可使用数字人民币进行支付。大唐不夜城步行街也成为了西安市首条数字人民币特色示范街区。

大唐不夜城步行街作为首批“全国示范商业步行街”，是陕西省目前最具影响力的商业街区，也是外地游客体验西安唐文化的首选之地，日均人流量约22万人次。此次联盟会员西安银行助力该景区落地数字人民币支付应用，既丰富了支付渠道，为广大游客及市民提供流畅、便捷的支付服务，也节省了商户因使用第三方支付工具而产生的手续费成本，更有力地推动了西安市数字经济和智慧城市建设。

西安银行相关业务负责人透露，下一步，该行将探索数字人民币线上支付、对公钱包自动兑回等各项创新服务，实现客户消费场景和体验双向升级。

9月6日，甘肃银行与中国银行甘肃省分行签署了战略合作框架协议和数字人民币合作意向协议;另外，针对甘肃银行数字人民币系统及相关设备采购项目，该行正在进行公开采购。

“数字人民币是适配数字经济的新型金融基础设施，随之也将促进国内金融系统的整体升维。数字人民币将发挥‘鲇鱼效应’，为全新金融基础设施的搭建注入新鲜血液，激励传统金融机构加速数字化转型。伴随商业银行底层IT系统的改造升级，各部门之间的数字协同将更为流畅，全流程数字化有望带来业务办理效率和风险管理能力的双重提升。”工银国际首席经济学家、董事总经理程实程实称。

作为国内率先加入数字人民币业务的中小行之一，长沙银行相关业务负责人介绍称，针对数字人民币业务，长沙银行主要采用的是自主设计搭建起高安全、可扩展的数字人民币业务管理平台作为业务支撑。“长沙银行数字人民币业务管理平台采用统一开源的分布式技术标准，不仅支持数字人民币自身的业务运营，实现机构、钱包、资金、产品、对账等维度的统一管理服务，还承载对接着各渠道系统、不同方式的支付调度，形成统一输出。”

程实认为，中小银行加速数字人民币业务的布局，可以助推传统金融机构数字化转型。

近日，在2021中国(北京)数字金融论坛上，中国人民银行党委委员、副行长范一飞强调，要研发数字货币，提升金融服务普惠水平。业内人士认为，在丰富场景布局的同时，下一步数字钱包的建设会考虑支付、兑换进一步便利化。 (张漫游)